马上评丨购房“零首付”卷土重来，风险隐患不可不防

摘要： ...

购房“零首付”近期再引热议，这一看似“无门槛”的购房方式，背后潜藏的风险引起了政府相关部门的高度重视。近日，多地政府发布警示文件，提醒购房者理性看待“零首付”政策，购房者应根据自身实际情况量力而行。

无需首付就能轻松“上车”，购房门槛大大降低，对一些为首付款发愁的人来说，如此有诱惑力的“零首付”，无疑让他们看到了希望。然而，重出江湖的“零首付”，背后隐藏着各种违规风险，所谓的馅饼很有可能是陷阱。

开发商推出“零首付”优惠，无非是为了吸引购房者，加速去库存，回笼资金。但事实上，无门槛购房，只是开发商营造出来的一种幻觉。

今年5月发布的《关于调整个人住房贷款最低首付款比例政策的通知》，将首付款的比例下调到“不低于15%”，而一些开发商绕过监管规定，祭出“零首付”，往往是自己或者找第三方金融机构垫资，将首付贷给购房者；或者虚假抬高房屋价格，从银行获取更多贷款，再返给购房者去交首付。

本质上，这仍然是一种增加金融杠杆的操作。

在开发商的暗箱操作下，购房者似乎无需准备首付款就能拿下一套房，其实这只是将经济压力延后并放大——更多的贷款额度，意味着更重的利息负担。总体上看，反而加大了购房者的购房成本和债务负担。

对购房者来说，如果被“零首付”吸引，冲动“上车”，对自身未来的收入、还款能力，又缺少理性的评估，未来还款压力增加，可能会加剧经济困难，甚至出现断贷的风险。

更重要的是，不管是垫资的“首付贷”，还是虚假抬高房屋价格，都属于违法违规操作。

一方面，如果被银行或者监管机构发现，购房者可能会遭遇“停贷”风险，甚至得提前偿还贷款；另一方面，因为“零首付”操作本身违法违规，无法写进合同，一旦产生违约，购房者的合法权益，将无法得到法律的有效保护，最终人财两空。

为了防止“零首付”套路收割购房者，放大房地产市场的金融风险，2017年发布的《住房城乡建设部人民银行银监会联合部署规范购房融资和加强反洗钱工作》曾特别提到，“严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资”。

当前，住房消费市场呈现疲软态势，“零首付”卷土重来，对其风险隐患不可不防。据公开报道，郑州、南宁等多个城市近日纷纷发布警示文件，提醒“零首付”购房风险，但这还远远不够。

首先，必须加强对开发商、房地产中介机构和金融机构的监管，严厉打击“首付贷”等违规金融产品，规范市场秩序；其次，银行等金融机构要严格执行首付比例政策，不得变相放宽贷款条件，对购房者的首付资金来源进行严格审查，确保首付资金来源合法合规。

购房者也应该意识到，天下没有免费的午餐，开发商不是慈善家，“零首付”只是营销的噱头，更低的首付门槛意味着更沉重的债务负担，以及更大的违约风险。量力而行、合法合规，才能稳健地踏上置业之旅。